洛杉矶车祸律师教你如何理解汽车保险

加州法律规定，行驶在路上的车辆必须要有车辆保险，否则驾驶员或车主会面临罚款或驾驶执照被暂缓的惩罚。正确理解和购买车辆保险，对保护个人权益意义重大。我的一些客户，在车祸完全是对方责任的情况下，却因为没有正确购买车辆保险，导致自己承担巨额医疗账单，后悔不已。

以下我会简明解释下车辆保险覆盖的范围，您可以把自己的保险单拿出来，一一对照，理解每一个范围的意思。

一．    第三方责任险 （Liability）

第三方责任险是强制险，也即法律强制规定必须购买的险种。第三方责任险用来支付因你的过错而导致他人受到伤害的损失。简单来说，如果你在一起追尾事故中承担全部责任，那责任险就是用来赔付非过错方（包括你的乘客）的人身伤害损失。最普遍的责任险是分割成两部分的。在加州，最低限度的责任险是每人一万五千美金/每起事故三万美金。这意味着保险公司只需支付每个伤者最高15,000美元，支付任何一起车祸的总额不超过30，000美元，但每人不超过15，000美元。

二．    财产损失 （Property Damage）

这一险种也是法律强制要求必须购买的。它用来赔付因你的过错而造成的财产损失。加州的最低额度要求是5000美元。假如因你的过错导致对方车辆受损，那么这个险种就会赔付对方车辆损失。

三． 碰撞险 （Collision）

碰撞险用于赔偿你的车辆损失，即使是你的过错。这也是我们俗称“全险”的关键部分。如果不是你的过错，你也可以通过碰撞险迅速从自己保险公司获得赔偿，然后你的保险公司会向过错方追偿。

碰撞险通常会有抵减数额（Deduction），抵减500美元比较常见。举个例子，如果车祸是你的过错，你的车辆损失是1500美元，同时你有碰撞险且是500美元抵减，那么你的保险公司只赔付1000美元，你自己承担抵减的500美元。

四． 综合险（Comprehensive）

综合险用于赔偿你的汽车因偷盗，故意毁坏或自然灾害而受到的损失。

五． 医疗赔付（Medical Payment）

医疗赔付险用于赔付你受伤后导致的医疗费用，不管你是否过错方。医疗赔付险的额度你可以自己选择，比较常见的是5000美元。这个险种并不多见，有健康保险的人往往不会购买该险种。

六． 未保险车辆人身伤害险（Uninsured Motorist Bodily Injury or Underinsured Motorist Bodily Injury）

这类险种非常重要，用来保护你在过错方没有保险或保险额度低的情况下受到的人身伤害，简称“UMBI”或“UIMBI”。法律规定，该类险种的额度不能超过第三方责任险的额度。

UMBI，举个例子，如果过错方没有保险但导致你人身伤害的话，你可以依据该险种向自己保险公司索赔。你的保费不会因此上涨。

UIMBI，简单来说，如果过错方的责任险不足以赔付你受到的人身伤害且你的UIMBI额度高于过错方的责任险额度的话，那你有权向自己保险公司索赔你的UIMBI额度和过错方责任险额度的差额。比如说，你的UIMBI额度是25000美元，过错方的责任险额度是15000美元，你受到的人身伤害超过15000美元，那么你在获得过错方的15000美元后还可以从自己保险公司获得不超过10000美元（25000美元-15000美元）的赔偿。

七． 未保险车辆损害赔偿（Uninsured Motorist Property Damage）

读到这里，想必你已明白该险种的意思：当过错方没有保险的时候，你可以依据该险种向自己保险公司索赔车辆损失。你的保费不会因此上涨。需要注意的是，如果你已购买碰撞险的话，该险种是不需购买的。

购买足够额度的保险对于保护个人财产和人身安全极为重要。如果你有多处房产，或者开一辆豪车，那一定要购买高额度的全保保险，这样一方面能在你不小心肇事的情况下保护好你的个人财产不受波及，同时也能在你被他人撞伤且他人保险很低的情况下能获得足够的人身伤害赔偿。

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